Apoyo financiero para cuidadores: la guía definitiva sobre costos de atención domiciliaria, ayuda financiera y planificación financiera para cuidadores

Cuidar a un ser querido anciano o a una persona con discapacidad es un desafío pero también gratificante. Los cuidadores tienen la oportunidad de garantizar que la calidad de vida de sus seres queridos sea la mejor posible ayudándolos con las actividades de la vida diaria. Sobre todo, al asumir ellos mismos la responsabilidad, los cuidadores tienen el beneficio de saber que los miembros de su familia reciben atención atenta y personal brindada con amor y afecto. Sin embargo, los cuidadores a menudo tienen dificultades para encontrar tiempo para trabajar mientras cuidan a sus seres queridos. En muchos casos, los cuidadores reducen drásticamente sus horas de trabajo o abandonan sus trabajos por completo para cuidar a miembros de la familia. Actualmente, dos de cada cinco adultos en Estados Unidos son cuidadores familiares, y el 60% de los cuidadores familiares son mujeres. Si bien muchos de estos cuidadores también trabajan a tiempo completo o parcial, los estudios muestran que cada vez más los cuidadores abandonan sus trabajos para brindar cuidados. De hecho, investigadores de la Universidad Estatal de Nueva York en Buffalo y UCLA encontraron que alrededor del 33% de las mujeres de la generación del baby boom actualmente cuidan a un padre anciano y dedican entre ocho y 30 horas por semana a brindar cuidados además de su tiempo en el trabajo. Actualmente, la mayoría de los cuidadores tienen alrededor de 50 años y les resulta difícil trabajar hasta la edad de jubilación debido a sus deberes de cuidado. De hecho, los investigadores determinaron que las mujeres de entre 50 y 60 años abandonan sus trabajos con mayor frecuencia para brindar cuidados: "Vemos una caída precipitada en los ingresos con el cuidado" y un "efecto significativo del cuidado en la probabilidad de trabajar". El resultado es que los cuidadores pierden una cantidad sustancial de ingresos cada año porque no pueden continuar en su puesto de tiempo completo, pagan los gastos de cuidado de su propio bolsillo o luchan con una combinación de pérdida de tiempo de empleo y pago de los gastos de cuidado. ellos mismos. Nuestra guía definitiva sobre apoyo financiero para cuidadores analiza en profundidad los costos de atención domiciliaria, las opciones de ayuda financiera para cuidadores y la planificación financiera para cuidadores para ayudar a quienes atienden a sus seres queridos a hacerlo sin soportar una carga financiera tan grande. Haga clic en el enlace a continuación para saltar a un tema específico: 

• Una inmersión profunda en los costos de atención domiciliaria
• Opciones de ayuda financiera para cuidadores
• Planificación financiera para cuidadores
• Recursos adicionales sobre apoyo financiero para cuidadores

Una inmersión profunda en los costos de atención domiciliaria

AARP descubrió en 2013 que los cuidadores familiares estadounidenses donaban su tiempo para cuidar a sus seres queridos por un valor estimado de 470 mil millones de dólares al año. Son millones de cuidadores que brindan miles de millones de horas de atención a sus seres queridos. De hecho, si alguien hubiera estado pagando a estos cuidadores familiares no remunerados por su tiempo, el costo habría superado tanto los 449 mil millones de dólares de gasto gubernamental en Medicaid ese año como los ingresos anuales combinados de Apple, Hewlett-Packard, IBM y Microsoft (469 mil millones de dólares). Además, un Estudio AARP de 2016 estima que los cuidadores familiares gastan un promedio de $6,954 en costos de bolsillo para brindar cuidados, lo que equivale aproximadamente al 20% de sus ingresos anuales. Para cubrir los gastos de bolsillo, muchos cuidadores hacen sacrificios en sus propias vidas. A menudo restringen sus gastos, reducen los ahorros para la jubilación, recortan los gastos en entretenimiento, cenas y vacaciones, y dependen de sus ahorros personales y de jubilación para cubrir los costos. En general, estudio tras estudio encuentra que el cuidado supone una carga financiera para las personas que cuidan a un miembro adulto de la familia:

• En promedio, los cuidadores pierden el 33% de sus ingresos
• Aproximadamente el 11% de los cuidadores dejaron de trabajar para cuidar a un ser querido a tiempo completo
• Las mujeres que dejan de trabajar para convertirse en cuidadoras pierden aproximadamente un total de 300,000 dólares en salarios, pensiones y beneficios del Seguro Social.
• El 78% de los cuidadores incurren en gastos de bolsillo debido al cuidado
• El 56% de los cuidadores empleados experimentan al menos una tensión relacionada con el trabajo, en forma de jornada reducida, horarios de trabajo diferentes o tiempo libre remunerado o no.
• El 16% de los cuidadores reducen las aportaciones a sus ahorros para la jubilación
• Aproximadamente el 50% de los cuidadores reducen sus gastos de ocio (salir a cenar o vacaciones) debido a los gastos de cuidado.

El Encuesta de costo de atención de Genworth ha estado ayudando a las familias a planificar los costos de cuidado familiar desde 2004. Su trabajo determina los costos de cuidado tanto en el hogar como en las instalaciones. En 2016, la serie de preguntas encontró que el servicio de ama de casa cuesta un promedio de $3,813 por mes, mientras que contratar a un asistente de salud en el hogar cuesta alrededor de $3,861 por mes. Si las familias envían a un ser querido a una guardería para adultos para que el cuidador pueda conservar su empleo, el costo es de aproximadamente $1,473 por mes. Las familias que optan por instalaciones de vida asistida para sus seres queridos pueden esperar pagar alrededor de $3,628 por mes en promedio. Y los costos de atención en hogares de ancianos son significativamente más altos: las habitaciones semiprivadas cuestan alrededor de $6,844 por mes y las habitaciones privadas cuestan alrededor de $7,698 por mes. La mayoría de las familias no están preparadas para estos costos excesivamente altos, particularmente cuando un ser querido que envejece requiere atención repentinamente (lo que puede ocurrir después de un derrame cerebral, una caída o un cambio igualmente inesperado en el estado de salud). Muchas personas se convierten en cuidadoras de familiares ancianos y discapacitados porque no pueden permitirse el alto costo de la vida asistida, la atención domiciliaria o incluso los servicios diurnos para adultos.

Opciones de ayuda financiera para cuidadores

Afortunadamente, los cuidadores tienen algunas opciones para el apoyo financiero. Los cuidadores familiares pueden recibir cierta asistencia financiera, ingresos o exenciones fiscales que pueden reducir la carga del costo del cuidado. Estas opciones provienen de varios programas gubernamentales, incentivos fiscales y opciones de pago familiar según la situación financiera de su ser querido.

• Medicaid – Es posible que el estado disponga de ayuda para sus seres queridos de edad avanzada, de bajos ingresos y elegibles para Medicaid. De hecho, 15 estados ofrecen una Programa de efectivo y consejos que otorga un subsidio a los beneficiarios de cuidados que puede utilizarse para pagar a los cuidadores familiares. Para los cuidadores que no viven en uno de los 15 estados de Cash & Counseling, hay otros programas disponibles para personas mayores de bajos ingresos que tal vez no califiquen para Medicaid. Para conocer los programas de ayuda financiera disponibles en su estado, comuníquese con su oficina local de Medicaid.
• Seguro de cuidados a largo plazo – Seguro de cuidados a largo plazo es otra opción de ayuda financiera para los cuidadores. Sin embargo, es importante señalar que sólo unas pocas de estas políticas permiten pagos a los cuidadores familiares. Las pólizas más antiguas tienden a tener esa disposición, por lo que es más probable que las personas mayores que tienen seguro de cuidados a largo plazo tengan pólizas que paguen a los cuidadores familiares. Es una buena idea comunicarse con la compañía de seguros de su ser querido o con el agente que vendió la póliza para determinar si el plan permite pagos al cuidador.
• Programa de servicios comunitarios y domiciliarios dirigidos por veteranos: Los veteranos que quieran evitar terminar en un centro de enfermería deben registrarse en el programa de servicios comunitarios y en el hogar dirigido a veteranos (VD-HCBS) que permite a los veteranos gestionar su atención. Este programa brinda apoyo a los cuidadores y autoriza una cuenta de gastos flexible mensual para comprar bienes y asegurar servicios para que los veteranos discapacitados vivan en casa. Los veteranos que opten por este programa pueden contratar a familiares para que actúen como sus cuidadores o para brindar apoyo a los cuidadores familiares. Actualmente, VD-HCBS opera en 50 centros médicos de VA en EE. UU.
• Incentivos fiscales - Los cuidadores también pueden encontrar ayuda financiera a través de incentivos fiscales. Los cuidadores que sean hijos adultos menores de 65 años pueden deducir los costos de los gastos médicos calificados y el kilometraje que superen el 10 % de su ingreso bruto ajustado si detallan sus deducciones. Para las parejas con al menos un cónyuge de 65 años o más, el umbral para deducir los gastos médicos calificados era del 7.5 % de su ingreso bruto ajustado hasta el 31 de diciembre de 2016, pero este umbral aumentó al 10 % a partir del 1 de enero de 2017. El IRS mantiene un lista de gastos médicos elegibles y exclusiones (los medicamentos de venta libre, por ejemplo, no son gastos médicos elegibles para esta deducción). Sin embargo, le conviene discutir sus opciones con un contador u otro profesional de impuestos para determinar si tomar una deducción estándar tiene más sentido financiero. También puede haber otras deducciones que los cuidadores puedan tomar al momento de declarar los impuestos. Si bien los incentivos fiscales no son tan inmediatos como la ayuda financiera, son una forma de aliviar la carga financiera de los cuidadores.
• La Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA) – Los beneficios en el lugar de trabajo también pueden estar disponibles para los cuidadores como una forma de ayuda financiera. El Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA) garantiza que a los empleados que trabajan para cualquier empresa con más de 50 empleados y que hayan estado empleados durante 12 meses (trabajando un mínimo de 1,250 horas durante ese período) se les ofrezcan 12 semanas de licencia; sin embargo, la mayoría de las licencias no son remuneradas. Inicialmente, muchos empleados estaban confundidos por la FMLA y no estaban seguros de cómo determinar si calificaban para una licencia, pero una guía emitida por la Departamento de Trabajo de EE.UU. deja claro que los hijos adultos que cuidan a un padre anciano es una situación calificada. Sin embargo, la persona que recibe el cuidado debe tener una condición de salud calificada requiriendo cuidados. Un proyecto de ley presentado en el Congreso en 2013, la Ley de Licencia Familiar Pagada/FAMILIAR, propone una licencia remunerada para los cuidadores familiares, pero esta aún no es una opción para la mayoría de los cuidadores. Dicho esto, algunos estados (California, Rhode Island y Nueva Jersey) actualmente proporcionar alguna variación de licencia familiar remunerada a los residentes, y el estado de Nueva York aprobó una ley similar el 4 de abril de 2016, que entrará en vigor el 1 de enero de 2018.
• Licencia remunerada para empleados que brindan cuidados – Si no vive en uno de los cuatro estados que han implementado opciones de licencia familiar remunerada, no se desanime todavía. Afortunadamente, hoy en día cada vez más empresas ayudan a los empleados que brindan cuidados con licencia remunerada, y es más probable que las empresas más grandes ofrezcan programas de cuidado de personas mayores. Por ejemplo, Deloitte permite hasta 16 semanas de licencia remunerada para los empleados que brindan cuidados, y Nike anunció recientemente que permite hasta 8 semanas para los empleados que brindan cuidados. De hecho, una reciente (reporte) de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos encontró que el 18% de las empresas ofrecen una forma de licencia familiar remunerada, y la mayoría de las que ofrecen la licencia a cuidadores familiares incluyen una provisión para el cuidado de un padre anciano.
• Pagos familiares – Si la persona que recibe el cuidado no es elegible para Medicaid u otro programa estatal, y las exenciones fiscales no son tan grandes como usted necesita para compensarlo por su tiempo de cuidado y los gastos de bolsillo relacionados, averigüe si puede permitírselo. pagarle él mismo o si otros miembros de la familia están dispuestos a pagarle por sus servicios de cuidado. Después de todo, si usted no brindaría la atención y el destinatario de la atención no califica para un programa de asistencia financiera, su familia estaría pagando la atención de su bolsillo de todos modos. Sin embargo, este es un tema que debe discutirse abiertamente con todos los miembros de la familia involucrados y cualquier acuerdo debe ser acordado por todas las partes. ¿Debería su familia determinar que pagos familiares son manejables, asegúrese de reunirse con un abogado y redactar un contrato que describa su trabajo y su calendario de pagos para que todos los miembros de la familia conozcan la situación. El contrato también puede resultar útil más adelante si su ser querido eventualmente necesita solicitar Medicaid o ingresar a un centro de vida asistida o un asilo de ancianos.
• Programa de servicios basados ​​en el hogar y la comunidad – Los beneficiarios de atención que no sean veteranos pueden optar por un programa de servicios basados ​​en el hogar y la comunidad (HCBS) si cumplen con los criterios de elegibilidad (que varían según el estado, pero generalmente se basan en los ingresos y una condición médica calificada, aunque los beneficiarios no necesitan tener 65 años o más para calificar). Estos programas ofrecen consejos y asistencia financiera a los cuidadores para garantizar que puedan brindar la mejor atención posible a sus seres queridos. También pueden aumentar la confianza de los cuidadores y facilitarles la prestación de un alto nivel de atención a su familiar.

En general, los cuidadores enfrentan dificultades financieras porque asumen una gran parte del costo del cuidado, además de los salarios perdidos. La mejor manera de recibir ayuda financiera es investigar los programas que están disponibles en su área y determinar la elegibilidad de su ser querido para desarrollar un plan de cuidado que funcione para su ser querido y su familia.

Planificación financiera para cuidadores

En la mayoría de los casos, los cuidadores asumen su función de cuidar a un miembro de la familia cuando éste se acerca a la edad de jubilación. Con suerte, no ha esperado hasta casi llegar a la jubilación para comenzar a participar activamente en la planificación de su jubilación; pero, si es así, es mejor empezar en algún momento que dejar de planificar por completo. E incluso aquellos cuidadores que han estado contribuyendo a una cuenta de ahorros para la jubilación pueden verse recurriendo a ella y poniendo en peligro su jubilación cuando empiezan a cuidar a un ser querido. De cualquier manera, la planificación financiera para los cuidadores es esencial. El planificación financiera Lo que usted debe hacer como cuidador a menudo depende de si recibe una compensación por el tiempo que dedica a cuidar a su ser querido. Si dejó su trabajo para ser cuidador de tiempo completo, debe discutir sus costos con su familia y elaborar un plan para que le paguen como contratista independiente si el destinatario del cuidado no califica para recibir ayuda financiera de algún tipo. compensarte. Una vez que le paguen por brindar cuidados, puede establecer un plan de jubilación, como un plan de pensión para pequeños empleadores o un cuenta de jubilación individual (o IRA en inglés). Si está decidiendo si dejará su trabajo para brindar cuidados a tiempo completo, hay algunas cosas que puede hacer antes de renunciar para ayudar a aliviar la carga financiera que probablemente le impondrá el cuidado. Por ejemplo, debe saldar la deuda de la tarjeta de crédito y cualquier otra deuda que pueda antes de renunciar. También debe considerar el costo del seguro médico y de vida si tendrá que adquirir cobertura después de dejar su lugar de trabajo. Debe reevaluar su presupuesto y calcular los costos de cuidado para asegurarse de poder seguir ahorrando para la jubilación. También puede considerar pedirles a sus familiares que contribuyan a un plan de jubilación para usted, ya que usted será el cuidador principal de su ser querido. Por supuesto, también existe la opción de trabajar con un planificador financiero. Estos profesionales lo guiarán hacia el mejor plan de jubilación para su situación. En algunos casos, ese plan puede ser tradicional o Roth IRA. En otros casos, puede ser un Pensión de empleados simplificada (SEP). Si tiene un plan 401(k) u otro plan de jubilación en su lugar de trabajo, haga todo lo posible para evitar cobrarlo mientras trabaja como cuidador. Lo más probable es que tenga que pagar una multa si retira dinero de su cuenta de jubilación anticipadamente, y dañará el crecimiento futuro de su inversión y el interés compuesto. Las facturas de impuestos inesperadas pueden agregar estrés innecesario a los cuidadores que ya están experimentando estrés por las tareas diarias de cuidado, junto con cambios importantes en la vida de quienes recientemente asumieron el papel de cuidadores familiares. Los beneficios de ser cuidador son inmensurables para usted y su ser querido. Sin embargo, la tensión financiera es un desafío muy real para muchos cuidadores. Ser consciente de los costos de la prestación de cuidados y de las opciones de ayuda financiera desde el principio le ayudará a tomar decisiones en el futuro, y debe considerar todos esos costos y opciones al realizar la planificación financiera para asegurarse de no perder su jubilación o sus ahorros mientras cuida a sus hijos. tu ser querido.

Lecturas adicionales sobre apoyo financiero para cuidadores:

Si está interesado en obtener más información sobre los desafíos financieros asociados con el cuidado y las opciones de asistencia y planificación financiera disponibles para los cuidadores, consulte los siguientes recursos.

• Recursos para cuidadores
• Planificación financiera y legal de los cuidadores: deducciones y créditos fiscales
• Planificación financiera para cuidadores
• ¿Qué nos depara el futuro?: Planificación financiera para cuidadores familiares
• Planificación Financiera y Legal
• Consejos de planificación financiera para cuidadores
• Le pueden pagar por cuidar a alguien que vive con usted
• Cómo recibir un pago por ser cuidador familiar
• Programa de cuidadores familiares de VA
• Impuesto sobre los cuidadores familiares y el trabajo por cuenta propia
• ¿Su familia debería pagarle por cuidar a uno de sus padres?
• Cómo recibir un pago por ser cuidador familiar
• Las implicaciones financieras de ser cuidador
• La guía financiera del cuidador
• Cinco formas de aliviar la tensión financiera que supone brindar cuidados
• Me cuidarás cuando sea mayor… ¿verdad?
• Los cuidadores necesitan ayuda con el agotamiento y las finanzas